Mutuelle santé à Tours : lire un tableau de garanties sans se tromper
Votre tableau de garanties se lit mal parce qu’il mélange trois unités : des pourcentages d’une base de remboursement, des forfaits en euros et des plafonds annuels. Nous vous expliquons les trois, puis nous vous disons à partir de quand vous pouvez partir sans attendre l’échéance.
- À Tours et dans sa couronne depuis 2010
- Premier échange gratuit, sans engagement
- Votre contrat relu sans être résilié
Ce que vous y gagnez, même sans rien changer
- Comprendre ce que veut dire un pourcentage sur une ligne de tableau, et de quoi il est le pourcentage.
- Repérer les postes où le forfait annuel décide de tout, bien avant le taux affiché.
- Savoir depuis quand votre contrat est résiliable, et à partir de quelle date exactement.
- Distinguer la complémentaire santé de la prévoyance, deux choses qu’on croit souvent identiques.
D’abord les trois unités, ensuite votre situation
De quoi le pourcentage est-il le pourcentage ?
Une ligne à 200 % ne rembourse pas deux fois votre facture. Elle se calcule sur la base de remboursement, c’est-à-dire le tarif de référence que l’assurance maladie a fixé pour cet acte, et qui n’a souvent aucun rapport avec ce que le praticien facture. Attention au sens de lecture : sur la quasi-totalité des tableaux, ce pourcentage inclut ce que l’assurance maladie rembourse déjà, et la complémentaire ne verse que la différence. C’est la première source de malentendu d’un tableau de garanties, et la plus coûteuse.
Le forfait en euros, et le plafond annuel
Deux autres unités cohabitent dans le même tableau. Le forfait est une somme fixe accordée pour un poste, indépendante de tout pourcentage. Le plafond annuel, lui, borne le total versé sur ce poste dans l’année : il peut être atteint dès la deuxième dépense, quel que soit le taux affiché au-dessus. Un tableau se lit donc en trois colonnes mentales, jamais en une seule, et la ligne qui décide n’est pas toujours celle qu’on regarde.
Vous comparez deux contrats individuels
Sur une mutuelle santé, comparez d’abord les postes où vous dépensez vraiment. Un taux élevé sur un poste que vous n’utilisez jamais ne vaut rien, et un forfait annuel bas sur un poste que vous utilisez chaque année se sent tout de suite.
Vous avez un contrat par votre employeur
Le contrat collectif obéit à ses propres règles et se quitte rarement librement. La question utile porte alors sur ce qu’il laisse dehors, et sur ce qu’une couverture individuelle viendrait compléter sans faire doublon.
Vous êtes travailleur indépendant
Rien ne vous oblige à souscrire une complémentaire, et rien ne vous oblige non plus à une prévoyance. Ce sont deux décisions distinctes : l’une paie des soins, l’autre remplace un revenu qui s’arrête.
Votre cas se tient entre deux de ces lignes ? C’est justement là que nous vous servons le plus.
Décrire mon casUne situation ordinaire
Ces vues illustrent le genre de situation que nous reprenons avec vous. Elles ne montrent aucun dossier ni aucune personne en particulier.
Ce que la loi dit de votre droit de partir
Sur ce point précis, le droit est net, et il est récent.
| Le point | Ce qu’il en est |
|---|---|
| Depuis le 1er décembre 2020 | Un contrat de complémentaire santé est résiliable à tout moment, sans frais ni pénalités et sans avoir à se justifier. |
| La condition, et elle est précise | Une fois passé un délai d’un an à compter de la première souscription. Ce n’est pas « après la date anniversaire », c’est l’ancienneté du contrat qui compte. |
| La date d’effet | La résiliation prend effet un mois après réception de la notification par l’organisme. |
| Qui fait les démarches | Le nouvel organisme les accomplit pour votre compte, sans interruption de couverture. |
| Ce que ce texte ne règle pas | Le montant de vos remboursements, les délais de carence et les plafonds annuels. Ils restent entièrement dans votre contrat. |
Ce droit vient de la loi du 14 juillet 2019 et figure à l’article L113-15-2 du code des assurances, avec ses équivalents au code de la sécurité sociale et au code de la mutualité.
Vous ne savez pas depuis quand votre contrat court ? C’est la seule date qui décide de votre droit de partir.
Décrire mon contrat actuelComment votre demande est traitée
Vous décrivez votre situation et vos postes de dépense, nous mettons votre tableau de garanties face à ceux de plusieurs assureurs. Gratuit, et sans engagement.
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Vous décrivez ce que vous avez déjà
Votre contrat en cours, son échéance, et ce qui vous fait hésiter. Le champ libre est fait pour ça.
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Nous reprenons votre dossier
Nous vous demandons les pièces qui manquent et nous posons les questions que le formulaire ne pouvait pas poser.
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Vous recevez un conseil écrit et motivé
Avec la façon dont nous sommes payés, annoncée avant toute conclusion. Ce sont vos droits.
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Vous tranchez
Y compris en gardant votre contrat actuel : c’est une issue fréquente, et nous vous le dirons si c’est la bonne.
Santé : les communes desservies autour de Tours
Votre commune a sa page, avec ce qui la distingue vraiment : le tissu d’activité qu’on y trouve et les risques que le relevé public y nomme.
- Complémentaire santé à Saint-Cyr-sur-Loire
- Complémentaire santé à La Riche
- Complémentaire santé à Saint-Avertin
- Complémentaire santé à La Ville-aux-Dames
- Complémentaire santé à Joué-lès-Tours
- Complémentaire santé à Chambray-lès-Tours
- Complémentaire santé à Fondettes
- Complémentaire santé à Ballan-Miré
Un contrat collectif et un contrat individuel ne se comparent pas de la même façon : dites lequel vous avez.
Nous écrire depuis ma communeCe qui fait varier une cotisation santé
Aucun montant ne sera écrit ici : une cotisation santé dépend de l’âge, de la composition du foyer et du niveau choisi.
Le niveau de garanties
Monter d’un cran sur l’optique ou le dentaire déplace la cotisation bien plus que le reste du tableau.
La composition du foyer
Un contrat famille et deux contrats individuels ne se comparent pas ligne à ligne.
Les délais de carence
Ils ne se voient pas dans la colonne des taux, et ce sont eux qui décident les premiers mois.
Les plafonds annuels
Un poste peut être remboursé généreusement jusqu’à un plafond atteint dès la deuxième dépense de l’année.
Ce que vous pouvez vérifier, plutôt qu’un argument
- Vous vérifiez en une minute que votre courtier est inscrit au registre public des intermédiaires en assurance, et qu’il porte bien une responsabilité civile professionnelle.
- Avant toute signature, vos exigences et vos besoins sont écrits noir sur blanc, et le contrat proposé vous est justifié par écrit. Vous gardez ce document.
- Vous savez d’où vient l’argent. Le courtage est le plus souvent payé par une commission incluse dans la prime et versée par l’assureur retenu. Des honoraires restent possibles, à condition de vous être annoncés, montant ou mode de calcul, avant la conclusion.
- Le premier échange est gratuit et ne vous engage à rien : vous pouvez repartir avec le contrat que vous avez déjà.
Santé : les questions qui reviennent
Depuis quand puis-je résilier ma complémentaire santé ?
Une fois passé un délai d’un an à compter de la première souscription, et à tout moment ensuite, sans frais ni pénalités et sans justification. La nuance est importante : la loi parle de l’ancienneté du contrat, pas d’un contrat « de plus d’un an » au sens vague, ni d’une fenêtre autour de la date anniversaire. La résiliation prend effet un mois après réception de votre notification.
Dois-je prévenir mon ancien organisme moi-même ?
Non, le nouvel organisme accomplit les démarches pour votre compte, et la couverture ne doit pas être interrompue entre les deux. C’est le point qui distingue ce droit d’une résiliation ordinaire : le législateur a voulu que le changement ne crée pas de trou de garantie. Vous restez évidemment libre d’écrire vous-même si vous le préférez.
Une complémentaire santé et une prévoyance, est-ce la même chose ?
Non, et les confondre coûte cher. La complémentaire santé rembourse des soins. La prévoyance remplace un revenu quand il s’arrête, en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Une personne très bien remboursée sur ses lunettes peut n’avoir aucune couverture le jour où elle ne peut plus travailler. Les deux se traitent séparément, avec deux contrats.
Mon assureur peut-il résilier ma complémentaire individuelle à l’échéance ?
La question mérite une réponse prudente plutôt qu’une réponse rapide. Le code des assurances prévoit bien une possibilité de dérogation au régime général pour la santé individuelle, sans en préciser le contenu dans le texte lui-même. Nous ne publions donc aucun délai dérogatoire sur ce point : votre contrat et vos conditions générales sont ici la seule source fiable, et c’est précisément le genre de clause qu’il vaut mieux faire lire avant de signer.
Une question de cette liste ne règle pas votre cas ? Décrivez-le-nous, notre réponse tient souvent en trois lignes.
Décrire ma situationFaire comparer ma couverture santé
Précisez la date de première souscription de votre contrat actuel : elle décide de votre droit de partir.